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关于尼日利亚央行数字货币(CBDC)的五点观察

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2021年10月25日,尼日利亚中央银行(CBN)正式推出央行数字货币(CBDC)eNaira,使得尼日利亚成为继巴哈马之后全球第二个向公众发行CBDC的国家。

什么是eNaira?

与比特币和以太坊一样,eNaira使用的也是区块链技术。eNaira存储在数字钱包中,可用于支付交易。此外,eNaira还可用于数字转账,而对于拥有eNaira数字钱包的用户来说,转账成本几乎为零。当然,这里也存在一些不同之处。首先,尼日利亚央行对eNaira实行严格的访问权限控制。其次,与上述加密资产不同,eNaira本身并不是金融资产,而是一种数字形式的国家货币。

为何要推出eNaira?

根据CBN的说法,推出eNaira将主要带来以下几项效益:

1)提高金融普惠性。目前,eNaira钱包仅提供给拥有银行账户的用户,但未来有望覆盖到所有使用智能手机的用户,即便其没有银行账户。据统计,目前尼日利亚有大约3800万人没有银行账户,占成年人口的36%。帮助他们获得eNaira服务能够有效提高金融普惠性,促进更直接和有效的社会转移计划落实。预计这项举措将使eNaira服务在尼日利亚的人口中的覆盖率达到90%。

2)协助转账汇款。尼日利亚是撒哈拉以南非洲地区一个重要的汇款目的地,2019年汇款收入达到240亿美元。汇款通常通过西联汇款等国际汇款服务运营商完成,费率从1%到5%不等。未来,预计eNaira将有效降低汇款成本,使尼日利亚侨民更便捷地通过eNaira数字钱包向国内汇款。汇率改革,包括统一的市场清算率、减少官方和平行市场汇率之间的差距,将推动用户更加主动地使用eNaira钱包进行汇款。

3)减少非正式性。尼日利亚的非正式经济规模巨大,其交易量和就业规模在GDP和就业总量的占比分别达到50%和80%。与基于代币的加密资产不同,eNaira是一种基于帐户的机制,交易原则上均可追溯。未来,如果eNaira能够得到广泛推广并成为尼日利亚国民经济的一部分,则可能会给非正式支付带来更大的透明度,并协助巩固税基。如果能够通过更高水平的金融普惠性来提高消费,那么非正式和正式企业都将从中受益。

潜在的风险是什么?

像其他地区的数字货币一样,eNaira也可能会面临货币政策实施、网络安全、运营韧性、金融完整性和稳定性等风险。例如,eNaira钱包可能会被当作或者能够有效成为央行存款,从而降低大众对商业银行存款的需求。

政府如何降低潜在风险?

为了应对上述风险,尼日利亚当局已经制定了一些措施。例如,对从银行存款转移到eNaira钱包的资金进行每日交易和账户余额限制,降低对商业银行及其他金融机构的影响。采用分层身份验证系统,降低使用eNaira从事洗钱犯罪行为的可能性。例如,目前只有拥有银行验证码的用户才可以开立eNaira钱包。未来,所有拥有注册SIM卡或智能手机的用户(即便其没有身份证号码)均可申请eNaira钱包,但需要受到更严格的交易和余额限制。而且,即便是完成最高级别身份验证的eNaira钱包所有者,其钱包资金上限也只有500万奈拉(约合12,2000美元)。最后,为了解决网络安全风险问题,尼日利亚当局还计划针对IT系统进行常规评估。

国际货币基金组织可以做些什么?

国际货币基金组织(IMF)将持续提供技术援助和政策建议。此前,IMF货币和资本市场部门参与了eNaira的推出过程,包括提供产品设计审核等服务。2021年,IMF提出要监测与央行数字货币相关的风险和宏观金融影响。IMF已准备好与各国政府合作数据分析,开展跨国研究,与其他国家共享eNaira经验,并讨论eNaira的进一步演变,包括其设计,监管框架和其他方面。

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