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区块链+供应链融资的解决方案

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摘要:

供应链金融有助于增强供应链生存能力,提高供应链资金运作效率,在经济社会中发挥越来越重要的作用,其中应收账款融资因能被有效地分散化和结构化,成为国内外发展最快速与成熟的供应链融资模式。

本文基于供应链金融的优化视角,着手供应链下的应收账款融资模式,探究区块链技术如何解决供应链下的应收账款融资的痛点和风险。

01

区块链技术及其组成

中国信息通信研究院、中国电信、电子科技大学联合提出的区块链标准1.0版中,将区块链定义为“一种由多方共同维护,使用密码学保证传输和访问安全,能够实现数据一致存储、无法篡改、无法抵赖的技术体系”。

区块链系统的通用模型由区块、账户、共识、智能合约4个主要部分构成。

每隔一段时间,区块链各参与主体产生的数据打包为一个数据“区块”,数据区块按照时间顺序依次排列,形成数据区块的链条。通过非对称密钥将参与者身份生成“账户”,用于记录当前的信息,各参与主体拥有同样的数据链条,且无法单方面篡改。任何信息的修改只有经过约定比例的主体同意方可进行,并且只能添加新的信息,无法删除或修改旧的信息,这些规则通过算法在多节点之间达成一致,形成“共识”。区块链上的编码定义参与者之间的承诺,并自动执行,这部分被称为“智能合约”。

02

区块链针对应收账款融资的解决方案

(一)构筑新型信息基础设施,实现信息畅通。

区块链为信用信息的存储提供了新结构的数据库。区块链提供了不可篡改和去中心化的数据储存方式,成为数据和信息记录的最佳载体。区块链用密码学原理存储和关联信息,并以链式结构关联各区块,使得存储的信息之间能够相互验证,保证了信息上链之后的不可篡改性。区块链将信息进行多点存储,以分布式账本的形式保证了信息的透明性和可用性。当交易发生时,链上的所有参与方都会在自己的账本上收到交易的信息。区块链采用双向加密技术,用户存储在区块链上的交易信息是公开的,数据拥有者可对“私钥”进行授权,允许其他用户采用“公钥”访问。区块链技术的交易记账分布在不同地方的多个节点共同完成,每一个节点都记录完整账目,且参与交易合法性的监督,避免单一记账人被控制带来的安全性问题。利用区块链技术将商流、物流、信息流、资金流等数据整合上链,实现“四流”合一,保证数据安全性的同时实现数据业务的透明可视化。

(二)构建多主体协调机制,实现全局信任。

区块链依据供应链参与节点的结构来布置分布式账本,数据无须由单一的中心化机构统一维护;链上共识达成的协议具有不可篡改性,任何节点都不可能按照有利于自己的原则来操控数据。由此,区块链建立了点对点的关系,有助于简化供应链金融越来越复杂的业务模式,为供应链金融优化升级提供强信任关系保证。

区块链沿供应链上下游传递信任,有助于克服单节点融资的局限,真正实现和发挥全链互信机制。区块链技术能够采用通证(Token)拆解核心企业的信用并沿供应链逐级传递,使得信用可以穿透整个链条,覆盖到一层层的全链供应商,解决多主体的信任关系问题。不论是第几级的供应商,只要能够拿到Token,就等同于拿到了核心企业的信用背书,能够证明与核心企业有合作,并且能够通过Token进行融资。充分发挥区块链技术易分割、可追溯、不可篡改的特性,核心企业在区块链上签发数字化付款承诺给一级供应商,一级供应商可以根据结算需要将上述承诺分拆并将部分转让给二级及N级供应商,也有利于扩大服务对象。

(三)搭建智能合约执行平台,维护合约履行。

智能合约是一种计算机协议,一旦部署就能实现自我执行和自我验证,当交易数据符合智能合约上的某一条款,外部事件就会触发合约的自动生成与执行,以实现主动或被动的接受、存储、执行和发送数据。智能合约的加入,固化资金清算路径,确保了贸易行为中交易双方或多方能够如约履行义务,极大减少故意拖欠资金等违约行为的发生,使交易顺利可靠的进行。机器信用的效率和可靠性,极大地提高了交易双方的信任度和交易效率,并有效的管控履约风险,是一种交易制度上的创新。区块链技术提供了智能合约各项约定和交易的执行机制,可以自动执行预先定义好的规则和条款,实现智能合约的构建和标准化输出,使交易过程由程序自动执行,实现“代码即法律”的价值创造,从根本上维护了合约的履行。

(四)构建信息共享平台,提升融资效率。

在应收账款融资中,区块链技术高效的网络化信息系统,可以使处于每个节点上的企业、物流公司、银行都能够对供应链上游节点的业务询问或交易处理要求做出反应,并同时向下游节点的企业、物流公司、银行发出业务请求。节点上的企业、物流公司、银行可根据上下游节点的请求和反馈提前安排货物的运输配送和资金流动,在环环相扣的商流过程中,通过联网的信息流可以简化操作程序,减少失误和误差,使每个环节之间的停顿时间大幅度降低。

区块链技术将目前纸质作业程序数字化,大幅减少人工成本,供货商、贸易商、企业、银行等参与方使用去中心化的公共账本,在预定规则下自动结算,可显著提高交易效率。例如:风控数据获取、合同签订、票据流转等业务执行线上化,完成关键信息上链,周期短、效率高。

(五)强化资格审查和数据追踪,防范金融风险。

1、质量风险防范。

通过资产数据化上链,对质押或转让的应收账款实施必要的检查措施,对应收账款进行追踪分析,严格控制质量风险。同时,银行现金管理部门可以将单一的现金管理升级为综合整条供应链的资产负债管理,将可能影响企业流动性的所有内容均纳入管理和跟踪范围,并实现各项业务事项的标准化和电子化,提高贸易信息和结算信息的可靠性和可信度。

2、道德风险防范。

基于区块链数据可追踪的特点,可以跟踪融资企业的融资资金的动向,结合融资人的资信水平,重点考察单笔融资业务自我清偿的特征以及融资人组织该笔资金交易的能力,对该笔业务进行信用评价,衡量融资人发生道德风险的水平。

3、账实不符风险防范。

通过对区块链上企业上链数据的收集分析,对企业进行严格的资格审查,综合其是否具有相当的资本、良好的商业信用和金融信用等因素,对质物价值进行准确评估,防范货物实际价值与账面价值不符这一风险。

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